Débat en cours- "Rose ou pas"

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Pour de nombreux travailleurs (en particulier les travailleurs indépendants) qui ne peuvent pas obtenir un plan 401 (k) de leur employeur, l’IRA (Individual Retirement Arrangement) est toujours un moyen viable d’épargner pour la retraite. Cependant, contrairement à la façon dont les employeurs qui offrent des régimes de retraite offrent des réductions de salaire, ceux qui répondent à leurs propres exigences salariales doivent faire preuve de plus de discipline pour transférer des fonds de leur «compte courant d’entreprise» à leur IRA. (Je connais très bien ce défi.)

La plupart des personnes ayant un revenu imposable et âgées de plus de 18 ans peuvent établir un IRA. Une fois que quelqu’un décide de financer son compte de retraite, il doit discuter avec un consultant (ou effectuer une recherche par lui-même) pour comprendre quel IRA est le mieux pour lui – l’IRA traditionnel ou l’IRA ROTH.

Au fil des ans, j’ai appris à simplifier la discussion de «à Ross ou pas à Ross» avec les clients et les contacts en posant une question très simple: «Voulez-vous payer la taxe sur les semences et obtenir une récolte exempte de taxes? vous voulez réduire les taxes sur les semences et vous inquiétez des futures taxes sur la récolte? « 

Laisse-moi expliquer. Lorsque vous utilisez ROTH IRA, il n’y a pas de déduction fiscale actuelle – cela signifie que vous financerez votre compte en USD après impôt. Avec un IRA traditionnel, vous pouvez bénéficier d’un allégement fiscal pour la période en cours, de sorte que vous en bénéficierez immédiatement dans l’année où vous alimentez votre compte. Avec ROTH IRA, cet argent est libre d’impôt, et lorsque vous retirez de l’argent, il est également libre d’impôt. En outre, lors de l’utilisation d’un Roth IRA, l’IRS ne vous obligera pas à commencer les retraits lorsque vous avez 70 ans et demi. Enfin, avec l’armée républicaine irlandaise de Ross, lors de votre passage, vos héritiers seront exonérés de l’impôt sur les fonds.

Avec un IRA traditionnel, les économies d’impôt dont vous bénéficiez aujourd’hui peuvent être compensées en payant des impôts sur un montant d’impôt plus élevé (peut-être en supposant que votre investissement augmente avec le temps), ce qui peut compenser vos économies d’impôt, et l’IRS vous obligera à commencer à retirer fonds 70½ lorsque vous atteignez votre objectif – en d’autres termes, ils veulent leurs impôts – ils recevront l’impôt de vous ou de vos héritiers. Mais, si vous êtes à un taux d’imposition élevé aujourd’hui, et en supposant que vous êtes à un taux d’imposition bas lorsque vous retirez des fonds, alors l’IRA traditionnel a toujours du sens.

C’est un choix judicieux – si vous pouvez construire ROTH pour vos enfants (ou petits-enfants) lorsqu’ils atteignent 18 ans (s’ils travaillent), alors c’est un excellent moyen pour eux de commencer à l’âge adulte. Des entreprises telles que Vanguard et Fidelity ont de bonnes plateformes en ligne que vous pouvez utiliser pour ces types de comptes. Ils ont des «fonds ciblés», ce qui peut être un bon moyen de «fixer et de l’oublier» pour qu’ils commencent à investir. Pour nos enfants, nous fournissons également une correspondance individuelle pour toute contribution qu’ils apportent à leur compte ROTH tout au long de l’année.

Aujourd’hui, parce que je travaille principalement avec des clients qui économisent beaucoup d’argent pendant le travail, je discute souvent de la question du transfert d’argent de l’IRA traditionnel vers l’IRA ROTH, ce qu’on appelle la «conversion». En bref, si une personne possède un fonds autre que la retraite et qu’elle peut dépenser de l’argent pour payer des impôts sur les fonds IRA traditionnels qu’elle n’a pas prévu d’utiliser depuis des années, elle devrait envisager de passer à ROTH IRA. En faisant cela, les propriétaires de l’IRA paieront des impôts sur le montant qu’ils ont converti aujourd’hui, sans se soucier (ou leurs héritiers) de payer des impôts sur la monnaie convertie en constante augmentation. De plus – lorsqu’ils atteignent 70 ans et demi – lors du calcul du montant de retrait (distribution minimale requise-RMD) que l’IRS les oblige à retirer, il n’est pas nécessaire d’inclure leur montant converti.

Les dernières choses à noter, il y a des restrictions de revenu pour les déductions fiscales IRA traditionnelles. Il existe également des restrictions de revenu qui peuvent affecter votre capacité à payer au Roth IRA – ces restrictions dépendent de la façon dont vous payez les impôts – célibataire, marié, etc. Il existe également certaines restrictions sur le retrait de fonds du Roth IRA, selon que vous retirerez votre revenu ou votre base (le montant de votre contribution), en fonction de votre âge. Votre conseiller fiscal peut vous conseiller sur ces questions et / ou vous fournir de nombreuses informations en ligne pour expliquer ces problèmes.

Source by Daniel Reisinger